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¿Tiene limitaciones económicas? ¡No olvide su Plan de jubilación!

8/21/2012

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Durante tiempos de desafíos económicos, puede ser tentador olvidarse de las contribuciones a su cuenta de jubilación o hasta tomar dinero de una cuenta existente para cubrir otros gastos. Algunos planes le permiten retirar dinero por ciertos motivos de dificultades (por ejemplo, para evitar un desalojo o una ejecución hipotecaria), pero pueden existir algunas consecuencias financieras complicadas por utilizar o ignorar su plan de jubilación.

El FINRA Investor Education Foundation ofrece las siguientes buenas razones para mantener intactos sus ahorros de jubilación (observe que estas reglas se relacionan con las leyes de EE. UU.):

1. Responsabilidad fiscal: a menos que tenga más de 59 ½ años de edad, usted no solamente tendrá que pagar impuestos sobre la renta por el monto que retiró, sino también estará sujeto a una multa fiscal del 10%. En la mayoría de los casos, su empleador retendrá el 20% en impuestos federales, así que el monto que recibe será significativamente más bajo que el monto que solicitó.

2. Costos de oportunidad: las repercusiones de retirar fondos de su cuenta 401(k) podrían ser enormes en términos de pérdida de oportunidades de crecimiento. Por ejemplo, supongamos que usted tiene 30 años de edad y tiene un saldo en su cuenta 401(k) de $20,000. Si deja ese dinero allí y su cuenta promedia una tasa del 6% de utilidades durante los siguientes 32 años, su saldo al momento de la jubilación será de $129,068 cuando usted tenga 62 años de edad, aun si usted no realiza ninguna contribución adicional durante ese tiempo. Si usted lo retira, no tendrá nada. Incluso si tiene un horizonte cronológico más corto, usted renunciará a oportunidades significativas de ahorros al retirar su dinero de su cuenta 401(k). Para una persona de 45 años de edad, esos $20,000 se incrementarán a $53,855 en 17 años.

3. Activos de apertura a los acreedores: bajo la Ley de Protección al Consumidor y Protección contra Abuso en caso de Bancarrota (Bankruptcy Abuse Protection and Consumer Protection Act) del 2005, sus acreedores no pueden tocar el saldo de su 401(k) o cuentas de ahorros similares, incluso si, como último recurso, usted presenta una solicitud de protección por bancarrota. Los saldos en las cuentas IRA Roth y tradicional también están protegidos con un límite de $1 millón. Pero si retira dinero de su plan de jubilación a través de un préstamo o un retiro regular o por dificultades, sus acreedores pueden ir tras ese monto.

Otra advertencia: cuídese de los productos que le permiten retirar sus fondos de jubilación y volver a invertirlos en otro lugar. FINRA advierte que los retiros 72(t) de una cuenta IRA y tarjetas de débito 401(k) pueden reducir drásticamente sus ahorros de jubilación y dañar la seguridad se su jubilación.

Es mejor considerar otras formas de ahorrar o pedir prestado dinero: apretarse el cinturón con los gastos, aprovechar los programas de conciliación del empleador para continuar aportando a su cuenta IRA o 401(k), contribuir con montos pretributarios al plan de jubilación, etc. También puede pedir prestado dinero de su cuenta 401(k) sin realmente realizar una extracción; esto reduciría sus cargas tributarias y posiblemente tendría una tasa de intereses más baja que un préstamo bancario. Verifique con el administrador de su plan si esta opción está disponible o no.

Para obtener más información sobre este y otros temas financieros, verifique www.saveandinvest.org.

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